2023年是砥砺前行、坚稳发展的一年。网商银行牢牢守住风险底线不放松，深刻把握金融工作政治性和人民性原则，坚持服务实体经济中的长尾客群，坚持执行以科技驱动普惠金融的发展战略，坚持党建工作与公司治理深度融合，将自己作为全国普惠金融工作中的补充者和探索者，久久为功、善作善成，逐步走出一条具有自身特色的民营银行发展之路。一年来，在本行董事会的带领下，经营班子和全行上下员工积极把握外部环境变化，激活发展内生动力，帮助本行最终实现稳健经营的目标。
我们敬畏风险，但更坚持普惠金融服务的初心和温度
网商银行服务的客户都是实体经济的最小单位，在穿越经济周期过程中，面临更复杂的挑战。2023年，我们始终保持敬畏之心，将风险控制作为全年工作的核心，一方面主动控制规模，继续提升识别风险能力，严格认定不良贷款，加大催收力度，全力守住风险底线；另一方面调整经营打法，发掘小微客户交易场景中的痛点，开拓交易银行“第二增长曲线”，实现轻资本运营，坚持可持续发展的方向不动摇。
尽管我们的征途充满变化，但一路走来，我们肩负的责任始终未变，我们心怀的使命始终如初。8年来，我们持之以恒地为长尾小微客群提供便捷的、安全的普惠金融服务，绝大部分客户、甚至绝大部分“信用白户”在网商银行办理了纯信用的信贷产品。截至2023年底，我们累计服务的客户超过5300万户，信贷客户的户均余额为7.2万元，6成以上的单笔贷款利息在100元以下。在此基础上，我们充分体谅客户的实际难处，利用互联网贷款优势，全年通过发放免息券的方式，为小微客户减免2.4亿元贷款利息，帮助小微企业恢复元气、建立信心。
客户的需求是我们经营发展的原动力
我们连续四年坚持开展“客户感知之旅”专项活动，让全行员工深入客户日常场景中，倾听真实声音，交流服务感受，加深场景体感，从而将“客户第一”的经营理念转化为员工的肌肉记忆。我们关注偏远地区金融服务工作，通过技术优势，继续保持对金融服务相对薄弱地区的信贷投放，全年发放贷款增速前十名的省份全部来自中西部地区；我们关注农村种植客户的用款需求，将“大山雀”系统的农作物识别能力扩展至15大品种农作物，全年为169万种植户提供信贷支持；我们关注供应链下游经销商融资困境，通过“大雁系统”精准剖析核心企业与上下游企业的关系，让供应链小微客户贷款可得率由30%上升至80%，服务甚至覆盖至终端门店；我们关注客户小额票据贴现场景，开发小微客户线上便捷化贴现服务，全年贴现客户近5万户，处于同业领先地位。
科技引领是我们经营发展的重要特色
我们始终对外界技术变化保持敏锐和好奇，不断加大科技研发力量投入，通过创新突破，蹄疾步稳地帮助广大客户提升服务体验。我们深化人工智能在小微智能交互式风险系统（百灵系统）中的应用，通过计算机视觉、知识工程、人机互动、语义理解等技术，建立与客户互动的自证数据补充体系，构建客户全息画像，帮助上百万小微客户提升亿级授信。这一创新也帮助我们走出国门，在2023年荣获“全球中小微企业金融奖·年度产品创新金奖”，并在参加新加坡金融展时，向世界展示普惠小微金融科技的中国方案。我们深耕隐私保护技术，联合农业农村部大数据发展中心承建联合实验室，开展网商银行农村客户的种植作物识别分析，首次将时空大数据和隐私计算相结合，最终将海量时空数据的隐私计算提速2个数量级，搭建总对总的数据可信通道，为科技金融助农夯实基础。杭州亚运期间，配合政府和同业机构共同打造数字人民币试点，加速推动数字人民币在衣、食、住、行场景中的应用，承办数字人民币消费券的活动，提升来华人员数字支付的体验。
“无微不至，为世界带来微小而美好的改变”是我们不懈的追求
我们持续落实ESG战略，躬身前行，通过普惠金融、农村金融、绿色金融、消费者保护等方面的工作，为构建金融健康社会贡献自己的力量。在全国工商联的帮助和指导下，我们连续四年作为主要银行参与和推动“助微计划”，围绕中央金融工作会议“五篇大文章”，我们与全国工商联共同提出了“两计划、六行动”的行动纲领，与其他参与银行一起深入实体经济，帮助小微客户稳定经营；发起“乡村振兴带头人”助农行动，对乡村振兴、农业农村现代化建设中具备示范作用的优秀农民代表，给予全年免息贷款支持以及长期利率优惠；创新绿色金融服务，积极推动小微企业绿色转型，创新搭建小微企业绿色评级体系，配合各项绿色金融产品，打出实现“双碳”目标的组合拳；知止而行，加强消费者保护，积极开展金融宣教，创新“板凳课堂”金融知识下乡活动，金融线下科普培训走入田间地头，持续落实“警银联动”机制，积极开展信贷业务上的“黑灰产”打击工作，筑牢客户财产安全防线，全年保护疑似被骗用户11,390人，守护资金9.14亿元；持续帮扶弱势群体，自2021年开始，通过“公益小店联盟”项目，我们累计支持了超1500家公益小店，惠及弱势群体超720万人次，让再小的善意也值得被看见。
不断提升的综合治理水平是我们坚稳发展的主轴
我们持续深化党建引领，坚决贯彻习近平新时代中国特色社会主义思想，深入学习贯彻党的二十大精神，全面贯彻党和国家金融方针，切实履行党委把方向、管大局、保落实职责，促进党建与公司治理有机融合，组织全体董事参加学习中央金融工作会议精神，实地考察学习中国经济体制改革的相关经验，提升董事会政治素养，确保董事会决策的科学性与专业性；在监管部门的指导帮助下，董事会年内对若干重大治理问题进行了讨论与决策，进一步提升公司治理综合质效，为搭建具有中国特色的民营银行治理体系做出有益尝试；人才是第一生产力，年内我们有序扩大员工队伍，加大数字技术、人工智能方向人才投入，进一步完善立体化人才培养体系，全年加大培训力度，覆盖超3.4万人次，加强员工行为准则和清廉文化建设，构建包容关怀、风清气正的企业文化。
2024年是新中国成立75周年，也是浙江网商银行5年战略步入收官阶段之年。我们既要持续在纷繁复杂的同业竞争环境中保持发展的初心和定力，还要在实体经济回暖的过程中把握发展机遇，也要继续保持科技引领和创新发展的动力，更要抱持守住风险底线的决心。草木蔓发，春山可望，我们对未来充满信心，相信可以为普惠金融发展做出更大的贡献！
金晓龙
浙江网商银行股份有限公司董事长
