2023年是新冠疫情防控实现平稳转段，经济社会全面恢复发展的一年，国内GDP全年实现5.2%的增长，我们看到经济在明显地转型，有更迭汰换，也有焕然新生。
从产业结构上看，房地产、基建等行业进入调整期，新能源、电动车、国产芯片等新兴行业成为新的增长引擎。在消费端，我们看到内容化消费的兴起，直播电商、文娱旅游等实现高增长，“性价比”、“质价比”成为国内消费者追求的新趋势，中国制造的商品通过跨境电商平台以超乎想象的低价风靡海外市场。再看到以ChatGPT为代表的AI技术突破可能带来的各种变革，无论降本增效还是业务模式的完全颠覆，都是对生产力的不断提升。
在这充满变化的环境中，网商银行坚持“无微不至”的初心，既充满期待，以前瞻性的思考谋划未来，也脚踏实地，寻找当下增长与风险的最佳平衡，用心服务好每一位诚信经营的小微商家，始终与我们千千万万的小微客户相伴同行。
2023年末，本行资产总额达到4,521.30亿元，比年初增长2.50%，其中贷款余额2,705.82亿元，比年初增长18.58%；负债总额4,263.62亿元，比年初增长1.61%，其中各项存款余额2,974.67亿元，比年初增长15.10%。总体规模平稳增长的同时，贷款、存款实现了更好的增长，资产负债结构更加优化。全年实现营业收入187.43亿元，同比增长19.49%；实现净利润42.03亿元，同比增长18.80%。截至2023年末，整体风险可控，拨备覆盖率199.14%，计提风险拨备充足，资本充足率11.30%，总体经营稳健。
因时而变，拥抱变化
经济结构的转型，体现在小微经营者身上，是切实的经营冷暖，传递到网商银行的业务上，就是信贷需求的强弱和风险水平的升降。面对经济结构性的变化，千千万万的小微经营者作为市场主体，会顺势而变，做出符合市场需要的应对，最终优胜劣汰。我们银行机构，也必须拥抱变化、顺应市场和小微经营者的需要，于市场增长之处寻找机会。
2023年，我们全领域、全方位地挖掘和支持优质小微客户。在线下，品牌连锁化的商家、具有特定资质的商家、位于活跃商圈的商家等客群明显经营更加稳定、更有活力。在线上，实现跨平台经营，开启短视频和直播带货等内容化营销的商家，具有更强的创新适应能力。在产业链中上游，不同行业、品类、地区、交易对手、产业环节、从业经验的小微客户经营情况差异较大。我们基于数据化、智能化的风控能力，不断加深对客户生意的理解，为更有竞争力的商家提供更多支持，帮助小微商家随经济一同转型升级，实现了增长与风险的有效平衡，在国家经济“大结构”调整的背景下，实现网商银行“小结构”的同步调整。
多元创新，开启第二增长曲线
在信贷业务之外，我们全力打造多元化的非信贷金融服务，满足小微客户多样化的需求，发力轻资本的交易银行业务，为网商银行打开新的增长空间。
针对跨平台、多店铺经营的电商客户，我们推出方便多账户统一管理的产品，解决客户繁琐的统账、对账问题；针对品牌连锁客户，我们推出方便品牌商与加盟商家进行加盟费、采购款等资金分账管理的产品；针对跨境电商客户，我们推出跨境收付款、结售汇、外币贷款等产品，提升跨境商家的资金使用便利性，以独有的创新产品构筑竞争优势。
在资金管理方面，大型企业的大额资金管理、个人消费者小额但波动规律的资金管理，市场上都已经有了成熟的产品和服务，但规模介于两者之间，并且高波动、高流动性要求的小微商家的现金管理需求，目前还没有很好的解决方案。为了填补这一市场空白，我们联合多家银行理财子公司，发挥我们对小微客户资金波动周期的理解和预测能力优势，着力打造最契合小微客户需求的现金管理产品，为小微客户争取更加合理、安全、稳健的收益。2023年我们代销的银行理财子公司的产品余额，已进入行业第一梯队。
在小微票据市场，我们全年为5万多户小微客户提供了贴现服务，继续保持贴现客户数行业第一的领先优势。同时探索开展开票、背书等业务，逐步形成“贴、收、转”的全功能票据服务能力。
通过以上种种创新与努力，2023年末，我们管理的客户资产（AUM）突破了8,000亿大关，交易银行业务作为网商银行的第二增长曲线已经开了一个好头。
全面布局，打造智能时代的小微金融服务
2023年3月以ChatGPT4.0为代表的大模型技术发布，震撼整个科技圈，有人将使用大模型即将带来的影响与人类学会了用火相类比，认为其颠覆性甚至超过互联网、iPhone的发明。如果我们打开想象，以目前算力每半年就会翻一倍的进化速度推算，3年后大模型的参数量就会从GPT4.0的1.8万亿增加到100万亿，约等于人脑的总神经元链接数，这时的机器智能将会达到何等程度？虽然这样的设想略带科幻的色彩，但人工智能即将带来的变革，需要各行各业的从业者都认真对待。
作为一家科技银行，如何用人工智能的方式服务好小微客户，如何在人工智能时代继续领先，是我们的必答题。我们也已经在全面布局，2022年就已发布的“百灵”智能风控系统，能够“看懂”和“理解”客户上传的各种非结构化资料，如店铺照片、卡车照片、合同文件等等，本身就是一种人工智能的应用。截至2023年末百灵已服务超过800万小微客户，为他们的信贷额度申请进行智能化评估。
进入到大模型时代，我们也加快脚步，目前已经在客户经营认知、产业链认知、理财客户挖掘、人工智能外包等多个场景实际测试大模型的落地应用，争取早日突破，以人工智能技术去重塑小微金融服务，实现金融服务能力升维式的进阶。
久久为功，营造审慎稳健追求长远的制度文化
作为经营风险业务的金融机构，牢靠的全面风险管理体系，以及与之相辅相成的公司文化，是确保业务能够穿越周期，实现长远发展的底层保障。因此，我们在全面风险管理和制度文化建设方面，始终久久为功，毫不懈怠。
2023年，我们全年共对400多份制度进行更新，新增制度42项，修订制度94项，废除制度11项，持续完善制度体系，确保关键管理职能和重点业务制度100%覆盖更新。同时，充分发挥金融科技优势，提高风险管理数字化水平，构建了全行风险偏好监测大图，可量化风险100%实现T+1异动预警，并在2023年迭代优化了操作风险、模型风险、机构风险、代销业务风险等专域风险管理系统。
此外，通过“合规加油站”月刊和“长城班”培训专题，共计开展全员风险培训5场，专项风险领域则组织50多次专题培训。日常工作中，还通过运营读书角、读书会、分享会，打造学习型团队，面向全行员工提升全面风险管理意识。
不忘初心，积极回馈社会
网商银行的主业是服务小微经营者，对相对弱势的小微客户的关注根植于网商银行的基因之中。2021年，我们就发起了“公益小店”计划，为主动做好事的各种小店提供公益帮助。它们有为重病患者提供厨房、宿舍的抗癌厨房，有为遭遇经济困难的人提供免费用餐的爱心厨房，也有提供免费理发、修脚等服务的各类爱心小店。它们践行公益、帮助他人，网商银行则为这些小店提供资金、设备支持，为公益事业贡献一份力量。到2023年末，网商银行累计支持了超1,500家公益小店，惠及小店背后的弱势群体超720万人次，还联合其他企业伙伴共同为公益小店捐资助物资累计超500万元。更加可喜的是，2023年5月，我们以这些爱心小店为原型拍摄的微电影《我和我的小店》上线后，很快全网播放量破亿，并获得2023年第九届上海公益微电影节一等奖、2023年第十届中国公益映像节最高奖“金蝴蝶奖”等荣誉。这些公益小店的善意被社会看到，激励更多人关注和热爱公益，更加让我们欣喜和鼓舞。
对女性创业者的关注和支持，也是网商银行一直以来的传统。2020年我们就发起了“数字木兰创业计划”， 旨在为女性小微经营者提供金融支持与经营助力，帮助她们在农村电商、跨境电商、社群经济及新媒体等数字经济领域中获得更多的创业优势。2023年，“数字木兰创业计划”为全国超111万的女性经营者提供减免息贷款支持，沉淀了107节小微女性创业课程，将知识和经验传播分享给更多女性小微创业者。我们还联合重庆妇联，在2023年3月8日“数字木兰日”传播了重庆澳凯鸿港农业创始人马晓鸿、重庆鸿亚农业创始人杨娅飞、重庆雄驰农业创始人李钰婷、圣洁母婴创始人熊晓钧4位优秀女性创业者的案例故事，以“她力量”感染和激励更多女性经营者积极前行。
推动绿色金融服务在小微客群中落地，是网商银行参与国家绿色低碳转型战略的一项重点工作。现有的绿色金融标准和支持政策仅覆盖大企业、大项目，小微企业的绿色行为认定、绿色金融服务缺数据、缺标准、缺政策，还是市场空白，网商银行则在这一空白领域中不断探索创新。2023年末，我们为839万小微企业提供了绿色评级，并将评级信息推广至10多家合作银行机构，用于贷款信用评估，真正发挥绿色信息的商业价值。我们累计为237个绿色核心品牌企业的2万多家经销商提供利率优惠的“绿色采购贷”，还累计为污水处理、人居环境整治、美丽乡村建设、土地保护等3,465个绿色项目提供了“绿色中标贷”。
广泛联合，共筑小微服务繁荣生态
服务千千万万的小微客户，离不开社会各界的支持与合作，网商银行在不断努力扩大服务小微的“朋友圈”。2023年我们在全国工商联和银行业协会指导下发起的“助微计划”进入到第四个年头，持续联动银行同业机构服务千万小微经营者；与我们达成银税合作的省级税务局达到34个，在多个省份的银税互动中，我们授信的小微客户数量都排名全省第一；我们与全国23省（市）的政府性融资担保机构建立了合作，累计为110万户小微企业及“三农”客户发放担保项下贷款超1,470亿元，有效发挥政策性担保资金对撬动小微融资的杠杆作用；我们与100多个各地市的公共资源交易中心，以及中国建筑、国家电网等大型央企达成合作，为它们的小微供应商提供“中标贷”、“合同贷”、电子保函等便捷的数字金融服务；接入我们“大雁”数字供应链金融服务的知名品牌企业超过了1,000家，累计有100多万家这些品牌企业的小微经销商使用了网商银行数字信贷，助力这些品牌企业提升销售额。
以上只是网商银行的众多合作伙伴中的一部分，我们感谢所有政府部门、监管单位、行业协会、商业伙伴、非盈利组织等对网商银行的关注与支持。未来网商银行会继续坚持开放合作的理念，与大家一同为建设一个繁荣的小微服务生态而努力。
顺势制宜，向阳而生
展望2024年，经济转型、技术变革趋势下新机会始终源源不断，我们服务小微的初心与定位不变，变化的是时代对我们的要求。
但拥抱变化，于变局之中寻机会，以技术创新促成长，本身就是网商银行作为一家科技银行、创新银行与生俱来的基因。因此，我们对未来充满信心，并已做好谋划和布局，期待与我们数千万的小微客户、与我们众多的合作伙伴一起，在新的一年继续相伴成长，向阳而生！
冯亮
浙江网商银行股份有限公司行长
