在 2022 年 6 月，网商银行发布了首份可持续发展报告（即 ESG 报告），提出了“无微不至，为世界带来微小而美好的改变”这一愿景，将 ESG 理念与我们的业务发展相互结合，不断追求商业价值与社会价值的平衡发展。一年多来，我们积极响应国家发展普惠金融、加快乡村振兴、促进绿色低碳转型等战略，在普惠小微、农村金融、小微绿色金融三大核心领域持续创新和探索，以“助微计划”“数字木兰创业计划”（以下简称“木兰计划”）“公益小店联盟”等项目全力回馈社会。我们努力在做好金融体系有益补充者的同时，发挥科技银行技术和创新优势，不断探索具有网商银行特色的 ESG 发展方式。
创新驱动 从“普惠金融”向“金融健康”进阶
自 2016 年国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016—2020 年）的通知》以来，我国的普惠金融事业实现了长足的发展。在小微金融领域，据中国人民银行（以下简称“人民银行”）数据，2022 年末我国普惠小微贷款余额达到 23.8 万亿元，授信客户数超过 5,600万户，约占我国市场主体数量的三分之一，可以说普惠金融的覆盖度已经不低。接下来，普惠金融应该如何实现更好的发展，成为业界思考的重要问题。
在诸多发展方向中，“金融健康”的理念，为普惠金融从业者提供了一个新的前进方向，也成为国家和监管部门认可的发展方向。“金融健康”的概念涵盖了收支平衡、发展规划、财务韧性、金融素养等多个方面，除了关注是否能获得金融服务，还关注获得的金融服务是否匹配适当、是否有效充足、以及消费者权益是否得到有效保障等诸多方面，也就是从关注“普惠”的“有没有”，升级到关注金融服务“好不好”，是普惠金融发展的高级阶段。
基于以上的思考，我们已经开始尝试将“金融健康”的理念融入到业务实践中来。在 2022 年，多轮的疫情对线下经营的小微商家造成了严重冲击，许多小微客户的资金周转面临巨大压力，我们一方面全力稳定信贷资金供给，另一方面，加大减费让利以及通过延期还款、续贷等多种方式，帮助小微经营者渡过难关。2022 年，网商银行通过下调利率、提供贷款利率优惠券、免息券等多种方式，惠及 306 万户小微经营者。在困难时期给予支持，是帮助我们的小微客户提升财务韧性，提高金融健康水平的有效方式。
此外，2022 年 7 月，我们发布了“百灵”人工智能风控系统，它如同一位数字化的客户经理，7×24 小时在线，可以与客户自动交互，接收客户自主上传的经营流水、账单等相对结构化的资料，还能处理合同文本、店铺照片、卡车照片等非结构化的信息，多模态综合分析，根据客户真实的经营需要，给予精准的额度，大大提升了客户满足度与适配性。
“百灵”系统是人工智能技术应用到小微信贷领域的领先尝试之一，已经有超过 600 万客户使用“百灵”，成功提额的客户信贷额度平均提升了 4.5 万元。最近大火的 ChatGPT引爆业界对大模型技术的创新热潮，也让我们看到人工智能技术在金融行业应用的巨大空间，我们已经尝试落地更多创新。作为一家科技银行，通过技术创新的方式，帮助小微客户有效获取金融资源，支持他们的规划发展，最终提升“金融健康”度，也就是以科技驱动 ESG 发展，是网商银行践行 ESG 理念的最大特色。
全力保障消费者权益也是我们业务开展的重中之重。2022 年，网商银行制定了消费者权益保护培训“航海计划”，组织专项培训 20 余场，培训覆盖率 100%，消费者保护知识测试参考率 100%，全面提升全员消费者保护意识。此外，我们发挥线上优势，上线“秒懂金融”频道，推出 75 期短视频、漫画等寓教于乐的宣传资料，针对“一老一少”等重点群体提供防骗防诈等各类教育信息，受众消费者超过 900 万人，有效促进金融知识普及。在疫情影响导致大量小微客户还款困难，协商还款诉求大增的压力下，我们全年接到34,897 条客户建议及投诉，响应率 100%，办结率 100%，全力回应客户建议与诉求。
探索普惠金融与绿色金融的结合
据人民银行数据，2022 年末我国本外币绿色贷款余额 22.03 万亿元，规模全球第一。但是“绿色金融不普惠，普惠金融不绿色”是当下的普遍现状，目前的绿色金融标准主要适用于大企业、大项目，缺乏适用于小微企业的绿色标准，小微企业无法获得绿色金融服务及相应的政策优惠，是绿色金融与普惠金融融合发展的核心难点。
作为专注于服务小微企业的科技银行，我们着力推进了小微绿色金融领域的探索，从建立标准、推广评级、落地产品、开放合作多方面发力，发挥我们小微客群基础和数字科技能力优势，打开了一个为小微企业提供绿色金融服务的口子。
2022 年 11 月，由浙江省金融学会、北京绿色金融与可持续发展研究院、蚂蚁集团、网商银行等单位联合起草，全国首个《小微企业绿色评价规范》团体标准正式发布，这是小微企业绿色金融标准搭建的重要里程碑。基于该标准，我们将网商银行小微绿色评价模型从 2.0 升级到 3.0，覆盖范围大幅增加。更重要的是，小微企业的绿色评级结果与信贷风险的负相关性得到有效验证，即绿色评级越高，信贷风险越低，这说明了推动小微绿色金融的同时可以降低业务风险、提升业务回报，商业化推动小微绿色金融发展的基础动力切实可靠。
为了将小微绿色金融真正落地，我们已创造性地根据小微企业在供应链中的采购、中标、供货等信息，开发出绿色采购贷、绿色中标贷、绿色供货贷等产品，2022 年累计为 263个绿色核心品牌企业的超 2 万个下游经销商提供利率优惠的绿色采购贷，全年发放绿色中标贷 3.85 亿元，并于年内落地了首笔绿色供货贷。
点滴回报国家与社会
在中华全国工商业联合会（以下简称“全国工商联”）指导下，网商银行作为主要发起银行推动的“助微计划”已进行到第三年，三年间超过 120 多家金融机构参与到计划中来，累计发放小微贷款超过 4 万亿元，为小微企业提供更加充足的金融支持。2022 年 4 月，全国工商联与网商银行签订全面战略合作协议，网商银行全面落实“两计划、六行动”，坚持广泛的开放合作，与各界合作伙伴一同共建服务小微、助力农村的繁荣生态。
通过对小微商家的多方面支持，我们为稳定就业出力。网商银行推出就业扶持专项计划，小微商家上传代发工资截图等证明材料，即可领取贷款免息券，2022 年超 55 万户小微商家获得了优惠支持。另外，我们针对连锁加盟商家推出“无忧加盟”计划，解决连锁品牌拓店时加盟商的资金需求问题，“沪上阿姨”“张亮麻辣烫”等 400 多家优质连锁品牌与我们开展合作，覆盖 35 万小微商家，我们在帮助小微商家获得资金拓展新店的同时，也带动创造了新的就业岗位。据中国人民大学劳动关系研究所联合课题组的测算，网商银行发放的小微贷款帮助稳定了超过 500 万个就业岗位。
在支持女性创业者方面，网商银行自 2020 年 7 月就发起了“木兰创业计划”，2022 年我们为女性创业者提供了优惠信贷支持，还通过木兰频道、木兰直播间、木兰社群等渠道，为女性经营者提供免费的创业培训课程。在“木兰直播间”，来自非遗传承、乡村振兴等行业及领域的超过 50 位优质女性的创业故事专题获得了广泛传播。山东省蒙阴县返乡创业、帮扶当地贫困户的牛庆花，甘肃省编织“防水麻鞋”带动 2,300 多名妇女再就业的郭娟等优秀女性创业者，当选为 2022 年的“最美木兰”，以她们的精彩经历激励更多女性创业者积极前行。
此外，我们 2021 年发起的“公益小店联盟”，在 2022 年新增扶持公益小店超过 800 家，累计扶持超过了 1,500 家，遍布全国 30 个省的 140 个城市。他们有为遇到困难的人提供免费吃饭的 A 套餐小店、有自强不息的助残小店、还有医院附近为癌症患者及家属提供做饭便利的抗癌共享厨房。2022 年，我们将“公益小店”项目进行了开放合作的升级，让公益活动更加规范与透明，同时也可以引入更多合作伙伴，让更多热心的机构和个人加入“小店帮大家，我们帮小店”的行列，放大公益力量。
2022 年，我们与千千万万的小微客户一起，与广泛的政府、企业、行业组织、同业金融机构等合作伙伴一起，与我们可爱、专业的员工一起，度过了风雨兼程的一年。2023 年，阴霾已去，经济复苏，我们将怀着“无微不至”的初心，与大家一起携手，继续“为世界带来微小而美好的改变”！
